أثر جائحة كورونا على المستهلك المصرفي في عقد القرض التجاري
DOI:
https://doi.org/10.35246/jols.v36i2.404الكلمات المفتاحية:
القرض التجاري، المستهلك المصرفي، الجدارة الائتمانيةالملخص
أثرت جائحة كورونا على جميع مجالات الحياة ,إذ يواجه العالم تحدي في الوقت الراهن نتيجة جائحة كورونا وما رافقه من اضطرابات اقتصادية , لذلك سعت العديد من الدول لمعالجة الاثار الاقتصادية لجائحة كورونا باللجوء للاقتراض داخليا أو خارجيا لتغطية احتياجاتها .
وتكمن إشكالية البحث في تأثر نشاطات المصارف خلال فترة الازمات المفاجئة, ويصبو البحث إلى حل الاشكاليات المتعلقة بعقد القرض التجاري في ظل الازمات وإيجاد طرق لحماية المستهلك المصرفي كعميل للمصارف لاسيما إذا كان من ذوي الجدارة الائتمانية ,وأن المبادرات التي اتبعتها الكثير من البلدان تدعو لتخفيف الضرر الواقع على العملاء من المؤسسات والأفراد كالأعباء الاقتصادية من خلال تأجيل الأقساط وجميع الاستحقاقات الائتمانية للمصارف في ظل الأزمة ، وعدم فرض غرامات إضافية على التأخير في التسديد لمواجهة هذا الظرف الاستثنائي وفق أجراءات محددة وسليمة وغيرها من الاجراءات, إذ ينبغي على المصارف تحقيق الموازنة بين منح القرض وحجم المخاطر التي قد تتعرض له المصارف.
التنزيلات
المراجع
i. الياس ناصيف , الكامل في قانون التجارة , عمليات المصارف , الجزء الثالث , منشورات عويدات , الطبعة الاولى , بيروت , 1983.
ii. شاكر القرزويني , محاضرات في اقتصاد البنوك , ديوان المطبوعات الجامعية , الجزائر , 2000.
iii. د. صادق راشد الشمري , إدارة العمليات المصرفية مداخل وتطبيقات , اليازوري , جامعة الخليج العربي , 2018.
iv. د. علي جال الدين عوض، عمليات البنوك من الواجهة القانونية، بدون دار نشر، طبعة مكبرة، 1993
v. بخراز يعدل فريدة , تقنيات وسياسات التسيير المصرفي , ديوان المطبوعات الجامعية, الطبعة الرابعة , الجزائر, 2008.
vi. د. حسن الهنداوي , مشروعات B.O.O.Tالقاهرة , دار النهضة العربية , 2007.
الكتب الاجنبية :-
vii. A loan Market Association Guide,Guide to Syndicated Loans& leveraged Finance Transactions,London, 2013.p3
ثانيا:- المقالات
viii. د. أحمد ابريهي علي , المصارف والائتمان والعمق المالي بين العراق والتجربة الدولية , مجلة الدراسات النقدية والمالية مجلة علمية نصف سنوية يصدرها البنك المركزي العراقي , دائرة الاحصاء والابحاث , العدد الثالث , تموز 2018.
ix. اسراء صالح داؤد , مقالة منشورة في موقع شبكة الاقتصاديين العراقيين , نظرات في قانون تنظيم التأمين رقم 10 لسنة 2005.
x. د. أكرم محمد حسين، ملاحظات في قانون حماية المستهلك العراقي رقم (1) لسنة 2010، بحث منشور في مجلة القانون للبحوث القانونية، عدد10، سنة 2015.
xi. أمجد جاسب عبد الرزاق , الائتمان النقدي لمجموعة من المصارف العاملة في محافظة البصرة لعام 1016-2017 , مجلة الدراسات النقدية والمالية الصادرة من البنك المركزي العراقي , العدد السادس , 2019.
xii. حسين علي محمد , اثر الانتشار المصرفي في تحقيق الربحية في القطاع المصرفي باستخدام البصرة نموذجا , مجلة الدراسات النقدية والمالية الصادرة من البنك المركزي العراقي , العدد السادس , 2019
xiii. د. عبد العزيز بوخرص , الاستعلام المصرفي وسيلة للحد من المخاطر البنكية , جامعة محمد بوضياف , مجلة الدراسات والبحوث القانونية , العدد الرابع , بلا سنة نشر.
xiv. د. عمار حمد خلف , سياسات الحيطة الكلية ودورها في تقليل المخاطر النظامية وضمان الاستقرار المالي , مجلة الدراسات النقدية والمالية الصادرة من البنك المركزي العراقي , العدد السادس , 2019.
ثالثا:- الاطروحات والرسائل :-
xv. أوزعل عقيلة وحبلال وزنة , تأطير القروض المصرفية في القانون الجزائري , مذكرة لنيل شهادة الماستر في القانون , قانون الاعمال , جامعة مولود معمري , تيزي وزو- كلية الحقوق , الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية , 2013-2014.
xvi. انعام عثمان شعبان، مدى توافر مقومات تطبيق المحاسبة القضائية لاكتشاف حالات الاحتيال المالي في الوحدات الاقتصادية، رسالة ماجستير قدمت إلى كلية التجارة – الجامعة الإسلامية، غزة، 2015، ص52.
xvii. بن يوسف وفاء بن تيج جويدة , إدارة مخاطر الائتمان وأثارها على السياسة الائتمانية في البنوك التجارية , دراسة حالة البنك الخارجي BEA ,مذكرة لنيل شهادة الماستر في العلوم الاقتصادية , كلية العلوم الاقتصادية والتجارية وعلوم التسيير , جامعة البويرة , 2014-2015.
xviii. حمدية عبود كاظم الاسدي , التزام المصرف بتقديم معلومات الائتمان المالي – دراسة مقارنة , رسالة ماجستير , جامعة كربلاء , 2013, متاح على شبكة المعلومات الالكترونية , تاريخ الزيارة 3/6/ 2021, 2015,
xix. شلغوم رحيمة , ضمانات القرض , مذكرة لنيل شهادة الماجستير في القانون الخاص , 2007-2008, كلية الحقوق , جامعة الجزائر.
xx. دحاوي عربية سعاد , دور القروض في تفعيل الاستثمارات , انيل شهادة الليسانس ,الجزائر , 2013-2014.
xxi. شمو ليديا وعكوش سارة , اليات منح الائتمان المصرفي في ظل التشريع الجزائري , مذكرة تخرج لنيل شهادة ماستر في الحقوق , قانون الاعمال , جامعة البويرة , 2018-2019.
رابعا- المواقع الالكترونية:-
xxii. د. ذكرى محمد حسين مع محمود شاكر ارحيم, وسائل إدارة مخاطر القروض المصرفية (دراسة مقارنة ), مجلة المحقق الحلي للعلوم القانونية والسياسية , العدد الثاني , المجلد التاسع , 2017.
https://www.iasj.net/iasj
I- علي كنعان , القروض العامة , الموسوعة العربية , الموسوعة القانونية المتخصصة , arab-ency.com.sy › law › detail
II- مدحت نافع , كورونا وخسائر البنوك,
www.shorouknews.com › columns › view)
III- مجاجي منصور , العمليات المصرفية في الجزائر , رسالة ماجستير , معهد العلوم القانونية والادارية بالمركز الجامعي ,
www.mohamah.net
IV- مصطفى موسى مصير القروض التجارية في ظل تفشي وباء كورونا, 2020 alnesoor.com › posts
V- -ابراهيم فضل المولى البشير , الاستعلام الائتماني للحد من التعثر واثره في الاداء المالي للمصارف التجارية العاملة في السودان ,
http://repository.sustech.edu , 2015.
VI- المحافظة على سلامة النظام المصرفي في غمار أزمة فيروس كوروناwww.imf.org › 2020/03/31
VII- نظام الاستعلام الائتماني – الموقع الرسمي للبنك المركزي العراقي على شبكة المعلومات الدولية . https://www.cbi.iq/
VIII- التزام المصرف بتقديم معلومات الائتمان المالي – دراسة مقارنة , متاح على شبك المعلومات الالكترونية , تاريخ الزيارة 3/6/2021.
IX- وكالة وستاتدرد ويورز وهي احدى وكالات التصنيف الائتماني
//http:// ar.wikipedia.org/wik
X- -قرار قضائي يمنع البنوك من رفع الفائدة على العقود الحالية.. alghad.com .
XII- - مخاوف من التفاف البنوك على قرار قضائي www.aljazeera.net › ebusiness ›
خامسا :القوانين:
1. قانون التجارة العراقي رقم 30 لسنة 1984 المعدل.
2. قانون المصارف العراقي رقم 94 لسنة 2004
3. قانون البنك المركزي العراقي رقم 56 لسنة 2004 المعدل .
4. قانون رقم 83 لسنة 2018 التعديل الثاني للقانون البنك المركزي العراقي رقم 56 لسنة 2004.
5. قانون حماية المستهلك العراقي رقم 1 لسنة 2010.
6. دليل العمل الرقابي ضوابط إدارة المخاطر في المصارف التقليدية (التجارية) لسنة 2019.
7. قانون التجارةالمصري رقم 17 لسنة 1999
8. قانون الموجبات والعقود اللبناني الصادر في 9/3/ 1932.
9. الامر 75-58 المؤرخ في 26/9/ 1975 المتضمن القانون المدني الجزائري ,ج رجج , عدد 44/ 1975 المعدل والمتمم .
10. المرسوم التنفيذي الجزائري رقم 15/114 الصادر في 12 ماي 2015.
11. قانون 90-10 لسنة 1992 المتعلق بالنقد والقرض الجزائري المعدل بالامر رقم 03-11 لسنة 2003 المتعلق بالنقد والقرض.
12. قانون دود فرانك الامريكي لسنة 2010.
التنزيلات
منشور
إصدار
القسم
الرخصة
-
:حقوق الطبع والنشر والترخيص
بالنسبة لجميع البحوث المنشورة في مجلة العلوم القانونية، يحتفظ الباحثون بحقوق النشر. يتم ترخيص البحوث بموجب ترخيص Creative Commons CC BY 4.0 المفتوح ، مما يعني أنه يجوز لأي شخص تنزيل البحث وقراءته مجانًا. بالإضافة إلى ذلك ، يجوز إعادة استخدام البحث واقتباسه شريطة أن يتم الاستشهاد المصدر المنشور الأصلي. تتيح هذه الشروط الاستخدام الأقصى لعمل الباحث وعرضه.:إعادة إنتاج البحوث المنشورة من الناشرين الآخرين
من الضروري للغاية أن يحصل الباحثون على إذن لإعادة إنتاج أي بحث منشورة (أشكال أو مخططات أو جداول أو أي مقتطفات من نص) لا يدخل في نطاق الملكية العامة أو لا يملكون حقوق نشرها. يجب أن يطلب الباحثون إذنًا من مؤلف حقوق النشر (عادة ما يكون الناشر).يطلب الإذن في الحالات التالية:
بحوثك الخاصة المنشورة من قِبل ناشرين آخرين ولم تحتفظ بحقوق النشر الخاصة بها.
مقتطفات كبيرة من بحوث أي شخص أو سلسلة من البحوث المنشورة.
استخدم الجداول والرسوم البيانية والمخططات والمخططات والأعمال الفنية إذا لم يتم التعديل عليها.
الصور الفوتوغرافية التي لا تملك حقوق لنشرها.لا يطلب الإذن في الحالات التالية:
إعادة بناء الجدول الخاص بك مع البيانات المنشورة بالفعل في مكان آخر. يرجى ملاحظة أنه في هذه الحالة يجب عليك ذكر مصدر البيانات في شكل "بيانات من ..." أو "مقتبس من ...".
تعتبر عروض الأسعار القصيرة معقولة الاستخدام العادل ، وبالتالي لا تتطلب إذنًا.
الرسوم البيانية، الرسوم البيانية، المخططات، الأعمال الفنية التي أعاد الباحث رسمها بالكامل والتي تم تغييرها بشكل ملحوظ إلى درجة لا تتطلب الاعتراف.
الحصول على إذن
لتجنب التأخير غير الضروري في عملية النشر ، يجب أن تبدأ في الحصول على أذونات في أقرب وقت ممكن. لا يمكن لمجلة العلوم القانونية نشر بحث مقتبس من منشورات أخرى دون إذن.قد يمنحك مالك حقوق الطبع والنشر تعليمات بشأن شكل الإقرار الواجب اتباعه لتوثيق عمله ؛ بخلاف ذلك ، اتبع النمط: "مستنسخ بإذن من [المؤلف] ، [كتاب / المجلة] ؛ نشره [الناشر] ، [السنة]." في نهاية شرح الجدول ، الشكل أو المخطط.
